Алгоритм действий потребителей по актуальным вопросам защиты их прав в конкретных жизненных ситуациях за август 2019

За данный период в консультационный центр г. Петропавловск-Камчатский и  консультационные пункты в  Елизовском, Усть-Большерецком, Соболевском районах и г. Вилючинске;  Мильковском, Быстринском и Усть-Камчатском и Алеутском районах; Карагинском, Пенжинском и Олюторском районах обращались потребители с вопросом: «Алгоритм действий потребителя при включении банком услуги по страхованию при заключении кредитного договора».

Поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей. В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (Далее - Закон) включение услуги по страхованию в кредитный договор противоречит законодательству и ущемляет права потребителей:

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).                                              

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ (Далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В случае заключения кредитного договора необходимо учитывать положения ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Информация потенциальным заемщикам представляется в ограниченном объеме, поэтому они фактически вынуждены заключать кредитный договор с навязанными условиями по страхованию. В случае если заемщик заявляет требования о возмещении убытков, причиненных недостоверными или неполными сведениями об услугах, надлежит исходить из того, что потребитель не обладает специальными познаниями о свойствах товара или услуги, в данном случае содержания кредитного договора. Данное положение подтверждается ст. 12 Закона. Эта статья сообщает о презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний в отношении товаров или услуг. То есть заемщик является лицом, которое не обязано знать о специфике банковской деятельности, отличать самостоятельные виды услуг друг от друга (страхование от кредитования), а также понимать целесообразность включения услуг по страхованию в кредитное соглашение.

Таким образом, банк вводит потенциального заемщика в заблуждение, фактически лишая его прав на свободу договора и возможности внести в кредитный договор собственные коррективы в отношении условий и опций. Соответственно, правовая неграмотность заемщика позволяет банку включить невыгодные для потребителя условия, в том числе услуги по личному страхованию.

Законом установлена административная ответственность в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Способов восстановления нарушенных прав потребителя, существует несколько:

1. привлечение кредитной организации к административной ответственности;

2. претензионный порядок урегулирования спора;

3. судебный порядок разрешения спора.