Алгоритм действий потребителей по актуальным вопросам защиты их прав в конкретных жизненных ситуациях за сентябрь 2020

Как получить потребительский кредит?

Потребительский кредит предоставляется гражданину в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности (ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ).

Следует учесть, что в 2020 г. началась реализация возможности получения финансовых услуг, в том числе банковских, с использованием финансовой платформы (система "Маркетплейс"), которая предоставит круглосуточный дистанционный доступ к финансовым услугам независимо от вашего местонахождения (ст. 2 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы").

Для получения потребительского кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Изучите условия потребительского кредитования различных банков и выберите банк-кредитор

В отделениях банков и на их сайтах можно ознакомиться с условиями предоставления, использования и возврата кредитов, а также уточнить перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита (ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Также ознакомьтесь с общими условиями договора потребительского кредита, которые устанавливаются банками в одностороннем порядке в целях многократного применения. Ознакомиться с ними можно в отделениях банков и на их сайтах (ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Оценив условия потребительского кредитования, предлагаемые различными банками, выберите банк-кредитор.

Подготовьте необходимые документы и обратитесь в банк

Для оформления потребительского кредита, как правило, достаточно заявления (заявки) на получение кредита и документа, удостоверяющего вашу личность (паспорта).

Однако банк может запросить также иные документы, подтверждающие, например:

• ваше финансовое состояние, в частности справку о доходах;
• вашу трудовую занятость, в частности справку от работодателя, содержащую сведения о занимаемой вами должности и стаже работы.

Рассмотреть заявление о предоставлении потребительского кредита и иные документы, а также оценить вашу кредитоспособность банк должен бесплатно. Если принять решение о заключении договора сразу же в вашем присутствии банк не может, потребуйте документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению вашего заявления (ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Отметим, что с 01.10.2019 кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика - физического лица (ПДН). В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика. Если оцененный таким образом ПДН окажется выше 50%, это может негативно повлиять на условия кредитования (Информационное письмо Банка России от 02.10.2019 № ИН-05-35/76).

Обратите внимание! Банк может отказать вам в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин, если иное не установлено законодательством РФ. Информация об отказе направляется банком в бюро кредитных историй (ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

При одобрении банком кредита ознакомьтесь с индивидуальными условиями договора

Банк формирует индивидуальные условия договора, исходя из срока, суммы кредита, особенностей его погашения и других условий, которые должны быть согласованы сторонами. Такие условия отражаются в виде таблицы. Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, применяются последние (ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

При ознакомлении с индивидуальными условиями рекомендуем обратить особое внимание на следующие (ст. 819 ГК РФ; ст. 5 Закона № 353-ФЗ):

1. сумма кредита и порядок его погашения;
2. размер и порядок уплаты процентов;
3. целевой характер кредита;
4. необходимость заключения вами иных договоров для получения кредита;
5. ответственность за нарушение условий договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор не вправе предлагать заключить соглашение об установлении способов или частоты взаимодействия с заемщиком при взыскании просроченной задолженности, в том числе включать соответствующие положения в общие или индивидуальные условия договора (Информационное письмо Банка России от 03.10.2019 № ИН-06-59/77).

Заключение договора

При заключении кредитного договора рекомендуем обратить внимание на следующие моменты.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между банком и вами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, то есть с момента подписания вами индивидуальных условий (ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Вы вправе сообщить банку о своем согласии заключить договор на предложенных банком условиях в течение пяти рабочих дней со дня их предоставления, если банком не установлен больший срок. В течение данного срока предложенные банком индивидуальные условия не могут быть изменены им в одностороннем порядке. Если банк получит подписанные вами индивидуальные условия по истечении указанного срока, договор не будет считаться заключенным (ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия, в квадратных рамках размещается полная стоимость кредита в процентах годовых и в денежном выражении. Также при заключении договора банк предоставит вам график платежей по договору, за исключением случая предоставления кредита с лимитом кредитования (ст.ст.  6, 7Закона № 353-ФЗ).

Если индивидуальными условиями предусмотрено открытие вам банком банковского счета, все операции по счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу и зачисление на счет суммы кредита, должны осуществляться банком бесплатно (ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Обратите внимание! Если вы нарушите предусмотренную договором обязанность целевого использования кредита, банк вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору или потребовать полного досрочного возврата кредита (ст. 7 Закона № 353-ФЗ).